Guide til forsikringer: Hva trenger du egentlig for hus og innbo?

Å velge forsikring til boligen er for mange en øvelse i å krysse av på "det tryggeste alternativet" med lukkede øyne, bare for å få det overstått. Resultatet er at nordmenn kaster bort millioner av kroner årlig på dobbeltforsikringer, samtidig som mange sitter med feil dekning den dagen kjelleren faktisk står under vann.

Denne guiden kutter gjennom forsikrings-sjargongen. Vi viser deg nøyaktig hva du trenger, og hva som oftest er skjult med liten skrift i vilkårene.

Kort fortalt: Den gyldne regelen for hus og innbo

For å forstå forsikringene, bruk dette mentale bildet: Tenk deg at du tar tak i taket på boligen din og rister huset på hodet.

• Alt som henger fast (vegger, gulv, tak, integrerte hvitevarer, fastmonterte skap) = Husforsikring (Boligforsikring).
• Alt som faller ut (sofa, TV, klær, sykkel, løse lamper) = Innboforsikring.

Bor du i et sameie eller borettslag? Da har styret allerede kjøpt husforsikringen felles for bygget. Du trenger da kun innboforsikring for dine egne ting. Eier du enebolig eller rekkehus, må du ha begge deler selv.

Husforsikring: Standard vs. "Super/Topp"

Alle standard husforsikringer dekker krisene: Brann, lynnedslag, naturkatastrofer og vannlekkasjer fra rør som plutselig brister. Men hva får du hvis du betaler 2 000 kroner ekstra i året for "Topp"-dekningen?

Når du MÅ vurdere Toppforsikring:

Topp-pakkene inneholder som regel tre livsviktige tillegg for eiere av eldre hus:

1. Råteskader: Standard dekker aldri fuktskader som har utviklet seg over tid (f.eks. råte i bjelkelag pga dårlig drenering). Dette er dyrt å fikse.
2. Skadedyr og Insekter: Har du fått skjeggkre, rotter i veggen eller stokkmaur i bæringen? Sanering av skadedyr koster fort 50 000 – 100 000 kroner. Dette ligger nesten alltid kun i Topp-pakkene.
3. Håndverkerfeil og Følgeskader: Har en uheldig rørlegger eller forrige eier montert badet feil, dekker Toppforsikringen ofte selve vannskaden som oppstår (selv om de ikke betaler for nytt bad).

Rådet er klart: Kjøper du et eldre trehus med krypkjeller, må du velge Toppforsikring. Kjøper du et tre år gammelt moderne hus av betong, kan Standard ofte være nok, ettersom entreprenørens nybygg-garanti fremdeles gjelder.

Innboforsikring: Trenger leietakere dette?

Et av de vanligste og dyreste spørsmålene blant unge og studenter. Svaret er: JA!

Mange leietakere tror at huseierens forsikring dekker tingene deres hvis huset brenner ned. Det gjør den aldri. Huseierens forsikring bygger opp selve bygget igjen. Hvis TV-en din, Macen, de dyre joggeskoene og klærne dine brenner opp, får du null kroner i erstatning uten egen innboforsikring. Med tanke på at innbo for unge ofte koster under 150 kr i måneden, er det galskap å droppe den.

Hva dekker "Uhellsdekning" (Tabbe-kvote)?

En Topp-innboforsikring inkluderer ofte "Uhellsdekning" (også kalt tabbe-forsikring). Hvis du selv snubler og søler en kopp kaffe over laptopen, eller mister mobilen i asfalten, dekkes dette her. Er du klumsete, eller har små barn i huset som tegner på TV-skjermen, er dette tillegget verdt sin vekt i gull.

Unngå dobbeltforsikring (Typisk fagforenings-felle)

Har du innboforsikring gjennom banken din? Sjekk fagforeningen din før du betaler fakturaen neste gang!

Nordmenn betaler titalls millioner for forsikringer de allerede har via jobb eller fagforening (for eksempel LO Favør, NITO, Tekna, Utdanningsforbundet eller Sykepleierforbundet). Disse medlemskapene inkluderer nesten alltid Norges beste innboforsikringer (og reiseforsikringer) i medlemskontingenten. Er du medlem, og samboeren din også er medlem i en annen fagforening? Da kan dere ofte si opp de private forsikringene deres med en gang.

Den brutale sannheten om Aldersfradrag

Dette er punktet som gjør forbrukere mest forbanna på forsikringsselskapene, og som du må vite om.

Forsikringsselskapet opererer med "Aldersfradrag" (Sjablong-trekk). Hvis det 30 år gamle taket ditt blåser av i en høststorm, vil forsikringen dekke skaden, men de vil trekke fra penger fordi taket uansett var gammelt og måtte byttes snart.

• Nytt tak koster: 250 000 kr
• Aldersfradrag (f.eks. 60 % pga alder): - 150 000 kr
• Egenandel: - 10 000 kr
• Utbetaling til deg: 90 000 kr.

Dette gjelder rør, drenering, bad og tak. Det er derfor banken (og forsikringen) krever at du vedlikeholder boligen. Forsikringen er ingen snarvei til å få finansiert oppussingen av et gammelt hus.

Oppsummering: Slik velger du riktig

1. Borettslag/Sameie: Sjekk at felleskostnadene dekker husforsikring (inkl. sopp/råte/skadedyr for bygget). Kjøp egen innboforsikring (med uhellsdekning hvis du har barn/dyre ting).
2. Enebolig/Rekkehus: Sjekk om du har fagforeningsfordeler for innbo. For selve huset: Kjøp Topp-dekning hvis huset er over 10 år gammelt. Kjøp Standard hvis huset er helt nytt og dekkes av lovfestede entreprenør-garantier (bustadoppføringslova).
3. Samle rabattene: Flytter du hus, innbo, bil og reise til samme selskap, får du ofte opptil 20 % samlerabatt. Bruk Finansportalen for å sjekke hvem som gir deg totalt sett best pris.