• En kausjonist stiller garanti for at et lån blir betalt tilbake hvis låntakeren ikke klarer det selv.
• Kausjon brukes ofte for å hjelpe førstegangskjøpere som mangler egenkapital.
• Ved realkausjon stiller kausjonisten pant i egen bolig; ved personlig kausjon hefter han med egen formue.
• Selvskyldnerkausjon kan kreves direkte ved mislighold, mens simpel kausjon krever at låntakeren først er konstatert ute av stand til å betale.
• Å kausjonere innebærer reell økonomisk risiko.

Hva er en kausjonist?

En kausjonist er en person som garanterer overfor banken for at et lån blir betalt tilbake. Klarer ikke låntakeren å betjene lånet, kan banken kreve kausjonisten. Kausjon er en vanlig måte å hjelpe noen inn på boligmarkedet på, særlig unge som har god nok betalingsevne, men mangler egenkapital.

Kausjonisten får ingen del i boligen eller lånet, men påtar seg et ansvar. Derfor er kausjon noe man bør gå inn i med åpne øyne.

Realkausjon og personlig kausjon

Kausjon kan stilles på to måter. Ved realkausjon stiller kausjonisten en konkret sikkerhet, typisk pant i sin egen bolig, for den delen av lånet som mangler dekning. Ved personlig kausjon hefter kausjonisten med hele sin formue innenfor det beløpet det kausjoneres for.

For førstegangskjøpere er realkausjon vanligst: foreldre stiller pant i boligen sin for den delen av lånet som overstiger 90 prosent av kjøpesummen, slik at egenkapitalkravet i utlånsforskriften blir oppfylt.

Selvskyldnerkausjon og simpel kausjon

Det skilles også mellom selvskyldnerkausjon og simpel kausjon. Ved selvskyldnerkausjon kan banken kreve kausjonisten så snart låntakeren misligholder, uten først å måtte forsøke å inndrive kravet hos låntakeren. Ved simpel kausjon må banken først konstatere at låntakeren ikke kan betale, for eksempel gjennom mislykket inndriving.

Selvskyldnerkausjon er det vanligste og gir banken sterkest stilling. Det er derfor viktig å vite hvilken type kausjon du påtar deg.

Eksempel: En ung kjøper skal kjøpe bolig til 3 000 000 kr, men har bare 150 000 kr i egenkapital. Banken krever 300 000 kr. Foreldrene stiller realkausjon med pant i sin egen bolig for de manglende 150 000 kronene. Kjøperen får dermed lånet, men misligholder han, kan banken søke dekning i foreldrenes bolig.

Risiko og vern

Å være kausjonist innebærer reell risiko. Misligholder låntakeren, kan kausjonisten måtte betale, og ved realkausjon kan boligen som er stilt som sikkerhet, i verste fall bli krevd solgt. Derfor bør du bare kausjonere for beløp du har råd til å tape, og for personer du har tillit til.

Finansavtaleloven gir kausjonisten et visst vern. Banken har blant annet plikt til å informere kausjonisten om risikoen og om låntakerens betalingsevne, og kausjonen skal være avgrenset i beløp.

Vanlige spørsmål

Hva er forskjellen på realkausjon og personlig kausjon?

Ved realkausjon stilles en konkret sikkerhet, som pant i egen bolig. Ved personlig kausjon hefter kausjonisten med hele sin formue innenfor kausjonsbeløpet.

Når kan banken kreve kausjonisten?

Ved selvskyldnerkausjon straks låntakeren misligholder. Ved simpel kausjon først når låntakeren er konstatert ute av stand til å betale.

Kan jeg miste boligen min som kausjonist?

Ved realkausjon kan boligen som er stilt som sikkerhet, kreves solgt hvis låntakeren misligholder.

Oppsummering

En kausjonist garanterer for at et lån blir betalt, og brukes ofte for å hjelpe førstegangskjøpere uten egenkapital. Kausjon kan være realkausjon med pant i egen bolig eller personlig, og som regel selvskyldnerkausjon, der banken kan kreve direkte ved mislighold. Det innebærer reell risiko, så vurder nøye før du påtar deg et kausjonsansvar.