• Refinansiering er å innfri et eksisterende lån med et nytt lån.
• Vanlige grunner er lavere rente, bedre betingelser eller å samle flere lån i ett.
• Du kan også refinansiere for å frigjøre egenkapital ved å øke boliglånet.
• Det påløper kostnader som etableringsgebyr og tinglysing av nytt pant.
• Ved økt lån må du holde deg innenfor utlånsforskriftens krav.

Hva er refinansiering?

Refinansiering betyr å erstatte et eksisterende lån med et nytt. I praksis tar du opp et nytt lån som brukes til å innfri det gamle, gjerne for å oppnå bedre vilkår. Refinansiering er vanlig for boliglån, der selv en liten renteforskjell kan utgjøre store beløp over tid.

Du kan refinansiere hos din egen bank eller bytte til en annen bank som tilbyr bedre betingelser.

Hvorfor refinansiere?

Den vanligste grunnen til å refinansiere er å få lavere rente, slik at de månedlige kostnadene og den totale rentekostnaden går ned. En annen grunn er å samle flere dyre lån, som forbrukslån og kredittkortgjeld, i ett rimeligere lån med sikkerhet i boligen. Du kan også refinansiere for å frigjøre egenkapital, altså låne mer med sikkerhet i en bolig som har steget i verdi.

Felles for disse er at refinansiering kan bedre privatøkonomien hvis betingelsene blir bedre enn det du har i dag.

Kostnader ved refinansiering

Refinansiering er ikke gratis. Når du tar opp et nytt lån, påløper det gjerne et etableringsgebyr, og det må tinglyses et nytt pantedokument i boligen, noe som koster et tinglysingsgebyr. Har du fastrentelån og innfrir det før bindingstiden er ute mens renten har falt, kan du i tillegg måtte betale overkurs.

Derfor bør du regne på om besparelsen i rente er stor nok til å dekke kostnadene ved å bytte.

Eksempel: En familie har et boliglån på 3 000 000 kr til 5,5 prosent rente. De innhenter tilbud fra en annen bank på 5,0 prosent. Ved å refinansiere sparer de et halvt prosentpoeng, rundt 15 000 kr i året før skatt. Etter å ha trukket fra etablerings- og tinglysingsgebyr, lønner byttet seg klart over tid.

Refinansiering og utlånsforskriften

Refinansierer du uten å øke lånet, er det normalt få begrensninger. Men vil du øke boliglånet, for eksempel for å frigjøre egenkapital eller samle annen gjeld, må banken vurdere søknaden mot utlånsforskriften: belåningsgraden kan ikke overstige 90 prosent, samlet gjeld bør holde seg innenfor fem ganger inntekt, og du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng.

Det lønner seg å sammenligne tilbud fra flere banker før du bestemmer deg.

Vanlige spørsmål

Hvorfor refinansiere boliglånet?

For å få lavere rente, bedre betingelser, samle dyr gjeld eller frigjøre egenkapital.

Hva koster det å refinansiere?

Vanligvis et etableringsgebyr og tinglysing av nytt pant, og eventuelt overkurs hvis du innfrir et fastrentelån før tiden.

Kan jeg øke lånet når jeg refinansierer?

Ja, men da må du holde deg innenfor utlånsforskriftens krav til belåningsgrad, gjeld og betjeningsevne.

Oppsummering

Refinansiering er å innfri et lån med et nytt, oftest for å få lavere rente, samle gjeld eller frigjøre egenkapital. Det påløper kostnader som etableringsgebyr, tinglysing og eventuelt overkurs, så regn på om besparelsen er stor nok. Øker du lånet, må du holde deg innenfor utlånsforskriften. Sammenlign tilbud fra flere banker.